200+ reviews in Google met gemiddeld 5 sterren!
Bouw je geen pensioen op via je werkgever, dan ontvang je later meestal wel AOW, maar geen aanvullend werkgeverspensioen over deze baan. Je moet dan zelf bepalen of het verwachte inkomen voldoende is en hoe je een mogelijk tekort wilt aanvullen. Bij de vraag ik bouw geen pensioen op bij mijn werkgever is de eerste stap daarom niet direct een product kiezen, maar controleren wat je al hebt en wat je later nodig denkt te hebben.
Niet iedere werkgever heeft een pensioenregeling. Werkt jouw werkgever in een bedrijfstak met een verplichte regeling, dan kan deelname wel verplicht zijn. Vraag daarom eerst waarom je geen pensioen opbouwt en laat bevestigen of dit klopt voor jouw functie en sector.
Kijk op je loonstrook en in je arbeidsovereenkomst of cao. Zoek naar termen als pensioenpremie, pensioenfonds, verzekeraar of premiepensioeninstelling. Vraag je werkgever of HR-afdeling bij welke uitvoerder je bent aangemeld en vanaf welke datum de regeling geldt.
Controleer ook Mijnpensioenoverzicht.nl. Daar zie je de AOW-indicatie en pensioen dat je bij huidige en eerdere werkgevers hebt opgebouwd. Een nieuwe regeling kan met enige vertraging zichtbaar worden. Ontbreekt een pensioen dat er volgens je contract wel zou moeten zijn, neem dan contact op met de werkgever en pensioenuitvoerder.
In Nederland bestaat geen algemene regel dat iedere werkgever voor iedere werknemer een aanvullend pensioen moet regelen. Veel werkgevers vallen wel onder een verplicht bedrijfstakpensioenfonds of hebben in een cao of arbeidsovereenkomst pensioen afgesproken. In dat geval moet de werkgever zich aan die verplichting houden.
De situatie kan ook afhangen van leeftijd, functie, arbeidsrelatie en de voorwaarden van de regeling. Sinds 1 januari 2024 kan pensioenopbouw in werknemersregelingen vanaf 18 jaar beginnen. Laat bij twijfel controleren welke regels voor jouw werkgever en branche gelden.
AOW is een basisinkomen vanaf de AOW-leeftijd. De hoogte hangt onder meer af van je woonsituatie en het aantal jaren dat je verzekerd bent geweest. AOW is niet bedoeld om automatisch je huidige salaris of levensstijl voort te zetten.
Hoe groot het verschil later wordt, hangt af van je woonlasten, gezin, spaargeld, eerdere pensioenopbouw en plannen. Iemand met een afgeloste woning en veel vermogen heeft een andere uitgangspositie dan iemand die later nog huur of hypotheek betaalt.
Je kunt op verschillende manieren vermogen voor later opbouwen. Welke combinatie past, hangt af van de gewenste zekerheid, flexibiliteit, looptijd, kosten en fiscale ruimte. Mogelijkheden zijn bijvoorbeeld:
Een lijfrente kan onder voorwaarden fiscaal voordeel bieden wanneer je een aantoonbaar pensioentekort hebt en binnen je jaarruimte of reserveringsruimte inlegt. Het geld staat dan wel vast voor een pensioenuitkering en er gelden fiscale regels. Vrij sparen of beleggen is flexibeler, maar kent niet hetzelfde fiscale kader en kan andere risico’s hebben.
Een vast percentage noemen zonder jouw situatie te kennen geeft schijnzekerheid. Bereken eerst welk netto inkomen je later nodig verwacht te hebben. Trek daar de verwachte AOW en reeds opgebouwde pensioenen van af. Houd rekening met belastingen, inflatie, woonlasten en de gewenste pensioendatum.
Daarna kun je terugrekenen welk vermogen of welke periodieke uitkering nodig is. Hoe eerder je begint, hoe langer je inleg kan renderen en hoe kleiner het maandelijkse bedrag meestal kan blijven. Begin je later, dan kan een hogere inleg, langer doorwerken of een lager gewenst pensioeninkomen nodig zijn.
Soms is een hoger bruto salaris afgesproken omdat de werkgever geen pensioenpremie betaalt, maar dit gebeurt niet automatisch. Controleer wat in je arbeidsovereenkomst en salarisonderhandeling is vastgelegd. Bruto salaris is bovendien niet één op één gelijk aan pensioeninleg: belastingen, werkgeversbijdragen, kosten en verzekerde nabestaanden- of arbeidsongeschiktheidsdekkingen spelen mee.
Gebruik een eventuele salarisruimte daarom bewust. Wanneer extra inkomen volledig opgaat aan de maandelijkse uitgaven, ontstaat er nog steeds geen voorziening voor later. Een automatische maandelijkse inleg kan helpen om pensioenopbouw onderdeel van je vaste financiële plan te maken.
Breng je huidige pensioen, AOW, inkomen, vermogen, schulden en woonlasten samen in één overzicht. Voeg verschillende scenario’s toe: doorwerken tot de verwachte AOW-leeftijd, eerder stoppen, minder werken of tijdelijk geen inleg kunnen doen. Zo zie je welke keuzes haalbaar zijn zonder alleen naar een eindbedrag te kijken.
Op de pagina over pensioensparen lees je hoe Balans samen met jou kijkt naar wat je wilt en wat financieel mogelijk is. Persoonlijk advies is vooral zinvol wanneer fiscale ruimte, bestaande pensioenen en andere vermogensdoelen samenkomen.
Vraag je werkgever schriftelijk of er een pensioenregeling geldt en controleer daarna je persoonlijke pensioenoverzicht. Maak vervolgens een realistische inschatting van je gewenste inkomen voor later. Daarmee voorkom je dat je een oplossing kiest zonder te weten welk probleem je precies wilt oplossen.
Herken je de situatie ik bouw geen pensioen op bij mijn werkgever? Leg je loonstrook, arbeidsovereenkomst en pensioenoverzicht gerust aan ons voor. Dan maken we inzichtelijk wat je al hebt, waar mogelijk een tekort ontstaat en welke manier van opbouwen past bij jouw leven nu én later.
058 213 0200 
info@balans-leeuwarden.nl 
Beste financieel advieskantoor van Nederland 2026
